Как защититься от недобросовестных продаж финансовых продуктов и услуг

Мисселинг — это недобросовестная практика продаж, при которой продавец намеренно искажает информацию о финансовом продукте или услуге, недоговаривает о важных особенностях продукта и рисках, которые с ним связаны, чтобы вы его купили.

Например, вы пришли в банк, чтобы открыть новый или продлить действующий вклад, а менеджер предлагает вам «более интересный вариант» с возможностью заработать проценты и получить страховку и не говорит о том, что это принципиально другой продукт.

Столкнуться с мисселингом можно в финансовых организациях: банках, страховых и брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях ПИФов.

Под видом вклада вам могут предложить полис долевого или накопительного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги. Доходность этих инструментов действительно может быть выше, но вместе с потенциальной доходностью будут выше и реальные риски: инвестиционный доход по ним не гарантирован, а вложения не застрахованы государством.

Представители банков и других финансовых организаций могут умалчивать о существенных признаках продаваемого продукта в разговоре, но они обязаны перед заключением договора в понятной форме информировать потребителей о ключевых особенностях и рисках финансовых продуктов и инструментов.

Например, основные условия по вкладу должны размещаться в таблице на первых страницах договора хорошо читаемым шрифтом. А при оформлении полиса добровольного страхования (например, страхования жизни и здоровья по кредитным продуктам) или договора долгосрочных сбережений вам должны предоставить ключевой информационный документ — понятную памятку, в которой указана вся необходимая информация об условиях страхования.

Чтобы не стать жертвой мисселинга:

• внимательно проверяйте, с кем вы заключаете договор — при мисселинге клиент часто приходит в одну организацию, например в банк, а заключает договор с другой (со страховой или брокерской компанией, юридической консультацией, оператором связи);
• берите договор домой и внимательно читайте его и приложения к нему в спокойной обстановке;
• задавайте вопросы менеджеру, если вам что-либо непонятно.

Перед подписанием договора нужно знать следующее:

• срок, на который вы хотите заключить договор;
• с кем вы заключаете договор — с банком или другой финансовой организацией;
• защищены ли ваши инвестиции государственной системой страхования вкладов;
• гарантированную доходность финансового продукта, который вам предлагают, стоимость его обслуживания и размер комиссий;
• как изменится ваш доход, если вы решите вывести деньги раньше, и сможете ли вы вернуть всю сумму.

Помните, что Агентством по страхованию вкладов защищены только банковские депозиты и вложения в негосударственные пенсионные фонды. Любые другие инвестиции вы совершаете на свой страх и риск.

Если вы стали жертвой мисселинга, в большинстве случаев вы можете в течение 14 дней вернуть деньги за ненужный продукт. Отказаться от полиса накопительного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей, а также от дополнительного страхования жизни при оформлении кредитных продуктов, можно в течение 30 дней. Для этого напишите заявление в компанию, которая навязала вам услугу.

Если вам отказали, можно отправить жалобу на финансовую организацию в Центральный банк Российской Федерации или обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). О том, как направить обращение финансовому омбудсмену и какие споры он рассматривает, вы можете узнать из нашей инструкции.